Kredyt hipoteczny na 15 i 30 lat: zalety i wady

Jeśli szukasz możliwości finansowania domu, kredyty hipoteczne na 15 i 30 lat to dwie najczęstsze opcje kredytu mieszkaniowego.

Jeśli się kwalifikujesz, 15-letni kredyt hipoteczny może pomóc Ci uzyskać niższą stawkę i ogólnie zapłacić mniejsze odsetki. Ale krótszy okres kredytu hipotecznego prawdopodobnie również zwiększy miesięczną ratę, co może bardziej obciążyć Twój budżet.

Jeśli próbujesz wybrać między kredytem hipotecznym na 15 a 30 lat, sprawdzimy różnice między nimi – w tym wpływ na oprocentowanie kredytu hipotecznego, miesięczną ratę, całkowite odsetki, przepływ środków pieniężnych i siłę nabywczą. Ponadto zaoferujemy kilka alternatywnych opcji kredytu mieszkaniowego do rozważenia.

Jaka jest różnica między kredytem hipotecznym na 15 a 30 lat?

W USA najpopularniejszą opcją kredytu mieszkaniowego jest kredyt hipoteczny na 30 lat. Dłuższy harmonogram sprawia, że ​​miesięczne płatności są niższe i potencjalnie łatwiejsze w zarządzaniu, uwalniając gotówkę, którą właściciele domów mogą przeznaczyć na inne wydatki lub cele oszczędnościowe.

Jednak ze względu na dłuższą perspektywę, 30-letni kredyt hipoteczny ma zazwyczaj wyższe oprocentowanie niż 15-letni kredyt hipoteczny. Dłuższy okres i wyższa stopa oznaczają, że będziesz płacić więcej odsetek przez cały okres trwania pożyczki.

Spójrzmy na przykład, wykorzystując dane z kalkulatora kredytu hipotecznego Credit Karma. Poniższa tabela pokazuje różnicę w miesięcznych ratach i całkowitych odsetkach, jakie zapłacisz w przypadku kredytu hipotecznego na 15 lat i na 30 lat, jeśli kupisz dom za 450 000 dolarów i obniżysz kwotę o 20%.

(UWAGA: Liczby te przedstawiają kwotę główną i odsetki, jakie możesz zapłacić. Nie obejmują podatków, ubezpieczeń i innych opłat, które możesz zapłacić przy zakupie domu.)

Czy będzie mi lepiej z kredytem hipotecznym na 15 czy 30 lat?

To zależy. Obie opcje mają plusy i minusy. Oto bliższe spojrzenie na każdy z nich.

Plusy kredytu hipotecznego na 30 lat

• Twoje miesięczne raty będą niższe. Dzieje się tak dlatego, że rozkładasz spłatę kredytu hipotecznego na dłuższy okres, co może być szczególnie pomocne dla osób kupujących dom po raz pierwszy, które mogą nie mieć zaoszczędzonej dużej zaliczki.
• Może to poprawić przepływ środków pieniężnych. Możesz mieć więcej miejsca w swoim budżecie na oszczędzanie, inwestowanie lub opłacanie innych wydatków.
• Może łatwiej będzie się zakwalifikować. Ponieważ Twoje miesięczne płatności są niższe, możesz kwalifikować się z niższym dochodem.
• Będziesz miał większą siłę nabywczą. Ogólnie rzecz biorąc, możesz sobie pozwolić na większy kredyt hipoteczny, gdy spłata jest rozciągnięta na 30 lat, co pozwala na zakup droższego domu.

Wady kredytu hipotecznego na 30 lat

• Twoje oprocentowanie będzie wyższe. Średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego na 30 lat jest zazwyczaj wyższe niż średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego na 15 lat, więc ogólnie zapłacisz więcej odsetek.
• Będziesz miał dłuższy harmonogram spłaty. Jeśli spłacisz wszystkie raty w terminie, spłata kredytu hipotecznego na 30 lat zajmie Ci dwa razy więcej czasu niż na 15 lat. Możesz jednak spłacić pożyczkę szybciej, dopłacając co miesiąc lub dokonując płatności ryczałtowych. Upewnij się, że pożyczkodawca nie pobiera kary za przedpłatę i upewnij się, że wszelkie dodatkowe środki, które płacisz, dotyczą zleceniodawcy.

Plusy kredytu hipotecznego na 15 lat

• Możesz uzyskać niższe oprocentowanie. Średnie oprocentowanie 15-letniego kredytu hipotecznego jest zazwyczaj niższe niż oprocentowanie 30-letniego kredytu hipotecznego, więc zapłacisz mniej całkowitych odsetek.
• Krótszy okres spłaty. Spłacisz kredyt hipoteczny i będziesz właścicielem domu szybciej niż w przypadku kredytu hipotecznego na 30 lat – jeśli dokonasz wszystkich płatności na czas.
• Szybciej zbudujesz kapitał własny. W przypadku kredytu hipotecznego na 15 lat większa część każdej miesięcznej spłaty jest przeznaczana na kwotę główną kredytu, co pozwala szybciej budować kapitał własny.

Wady kredytu hipotecznego na 15 lat

• Twoje miesięczne raty będą wyższe. Nawet jeśli stopa procentowa będzie prawdopodobnie niższa, Twoja miesięczna rata będzie wyższa ze względu na krótszy okres.
• Możesz mieć mniej gotówki. Im więcej pieniędzy pójdzie na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, tym mniej pozostanie Ci na oszczędności i wydatki.
• Kwalifikacja może być trudniejsza. Ze względu na wyższą miesięczną opłatę będziesz potrzebować wyższego dochodu.
• Będziesz miał mniejszą siłę nabywczą. Być może będziesz musiał kupić mniejszy, tańszy dom, aby utrzymać przystępne miesięczne płatności.

Jakie są moje alternatywy dla kredytu hipotecznego na 15 lub 30 lat?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 15 lub 30 lat nie jest jedyną opcją. Niektórzy pożyczkodawcy oferują kredyty mieszkaniowe z różnymi warunkami spłaty – zazwyczaj w pięcioletnich ratach – takie jak kredyty hipoteczne na 10, 20 lub 25 lat.

Możesz nawet mieć możliwość dostosowania długości okresu pożyczki, co zapewni Ci elastyczność w wyborze harmonogramu odpowiadającego Twojej wyjątkowej sytuacji finansowej.

Jeśli nie przeszkadza Ci miesięczna rata, która może się zmieniać, dostępne są również kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu. ARM zazwyczaj mają stałą stopę procentową przez określony okres na początku pożyczki – często trzy, pięć, siedem lub 10 lat – i zmienną stopę procentową przez pozostałą część okresu. Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu może być dobrym rozwiązaniem, jeśli nie planujesz pozostać w domu na dłuższą metę.

Co dalej?

Wpływ kredytu hipotecznego na 15 lub 30 lat na Twoje finanse może być znaczący. Jeśli planujesz zakup domu i nadal nie jesteś pewien, która opcja będzie najlepsza, oto kilka pytań, które warto sobie zadać.

• Jaki jest Twój miesięczny budżet mieszkaniowy?
• Czy masz w pełni finansowany fundusz awaryjny?
• Ile oszczędzasz na inne cele finansowe, takie jak edukacja dzieci, emerytura i inne inwestycje?
• Jaki jest Twój miesięczny dochód?
• Jaki jest Twój stosunek zadłużenia do dochodów?
• Jak jest z Twoim kredytem?
• Czy Twoje dochody są takie same w każdym miesiącu, czy się zmieniają?
• Jak długo planujesz pozostać w swoim domu?

Niezależnie od tego, jaki rodzaj kredytu hipotecznego wybierzesz, ważne jest, aby przygotować swoje finanse na zakup domu.