Co to jest kredyt hipoteczny? | Intuicyjna karma kredytowa
By Dom to najdroższy zakup, jakiego większość ludzi kiedykolwiek dokona, dlatego ważne jest, aby zrozumieć, co wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny to pożyczka, którą zaciągasz na zakup lub refinansowanie domu. Ponieważ pożyczka jest zabezpieczona domem, pożyczkodawca może przejąć nieruchomość, jeśli nie będziesz w stanie spłacić kredytu hipotecznego. Dla wielu kredytobiorców kredyt hipoteczny jest kluczową częścią procesu zakupu domu.
Kupno domu może wydawać się przytłaczające dla osób kupujących dom po raz pierwszy. Pomaga zrozumieć, jak działają kredyty hipoteczne i co obejmuje Twoje płatności przed złożeniem wniosku.
Co to jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to zabezpieczona pożyczka, którą zaciągasz na zakup domu, a kwota, którą pożyczasz, nazywana jest kwotą główną. Zaciągając kredyt hipoteczny, zgadzasz się spłacać pożyczkę wraz z odsetkami w miesięcznych ratach – zwykle przez 15 lub 30 lat – do czasu całkowitej spłaty pożyczki. Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, pożyczkodawca ma prawo do zajęcia nieruchomości.
Jak działa kredyt hipoteczny?
Banki, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe i pożyczkodawcy online to miejsca, w których można kupić kredyt hipoteczny. Większość kredytodawców hipotecznych będzie wymagać minimalnej wpłaty zadatku, choć dokładna potrzebna kwota będzie się różnić w zależności od pożyczkodawcy i rodzaju pożyczki.
Na przykład zazwyczaj będziesz musiał odłożyć co najmniej 3% w przypadku konwencjonalnej pożyczki. Jednak dokonanie większej zaliczki może obniżyć koszt pożyczki. Istnieje również możliwość zakupu domu bez wpłaty z góry. Jeśli się kwalifikujesz, istnieją pewne pożyczki sponsorowane przez rząd, takie jak pożyczki VA i USDA, które zazwyczaj nie wymagają zaliczki.
Twoja zaliczka będzie miała wpływ na to, ile będziesz musiał pożyczyć, aby pokryć cenę zakupu. Mniejsza zaliczka oznacza, że będziesz musiał pożyczyć więcej, co zwiększy Twoje miesięczne płatności.
Co miesiąc część spłat kredytu hipotecznego zostanie przeznaczona na spłatę kwoty głównej i odsetek. Ponieważ saldo kredytu jest wyższe na początku, będziesz winien większe odsetki. Następnie, gdy zaczniesz spłacać kredyt hipoteczny, większy procent spłaty kredytu hipotecznego zostanie przeznaczony na kapitał.
Gdy zbliżysz się do spłaty kredytu hipotecznego, będziesz winien bardzo niewielkie odsetki, a większość płatności zostanie zaliczona na poczet kwoty głównej. Proces ten nazywa się amortyzacją.
Oprócz podstawowej spłaty kredytu hipotecznego należy wziąć pod uwagę dodatkowe wydatki mieszkaniowe, takie jak ubezpieczenie kredytu hipotecznego, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu i opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów (jeśli mają zastosowanie).
Co obejmuje spłata kredytu hipotecznego?
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się z wieloma różnymi kosztami. Zrozumienie tych kosztów może pomóc w uzyskaniu realistycznego obrazu tego, na co Cię stać. Oto główne koszty związane z zakupem domu:
Główny
Kapitał to pieniądze, które pożyczyłeś na zakup domu i które musisz spłacić. Załóżmy, że kupiłeś dom za 400 000 dolarów i wpłaciłeś 3% zaliczki w wysokości 12 000 dolarów. Oznacza to, że kapitał wynosi 388 000 dolarów.
Odsetki
Odsetki to kwota, jaką pobiera pożyczkodawca za pożyczenie pieniędzy. Odłożenie 20% może pomóc w zabezpieczeniu niższej stopy procentowej i pomóc uniknąć konieczności płacenia prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
Podatki od nieruchomości
Podatki od nieruchomości, które są oparte na wartości nieruchomości, są opłatami zazwyczaj pobieranymi przez Twoje hrabstwo. Podatki od nieruchomości są zwykle łączone ze spłatą kredytu hipotecznego i zarządzane za pośrednictwem rachunku depozytowego. Jeśli Twój kredyt hipoteczny nie ma konta depozytowego, będziesz musiał zapłacić te podatki bezpośrednio.
Ubezpieczenie właścicieli domów
Ubezpieczenie domu pokrywa wszelkie szkody w Twoim mieniu powstałe w wyniku pożaru lub innego nieoczekiwanego zdarzenia objętego polisą. Jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny, pożyczkodawca będzie wymagał wykupienia ubezpieczenia domu. Można tym również zarządzać za pośrednictwem rachunku depozytowego.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego
Jeśli Twoja zaliczka jest mniejsza niż 20%, Twój pożyczkodawca prawdopodobnie będzie wymagał wykupienia ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni pożyczkodawcę, jeśli przestaniesz spłacać pożyczkę. Istnieją dwa główne rodzaje ubezpieczenia kredytu hipotecznego, o których warto wiedzieć:
- Wskaźnik PMI: Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) jest zwykle wymagane w przypadku kredytów konwencjonalnych, jeśli wpłacasz zaliczkę mniejszą niż 20%. Zazwyczaj płacisz za PMI jako miesięczną składkę doliczaną do spłaty kredytu hipotecznego. Można jednak również zapłacić za PMI w formie jednorazowej płatności z góry przy zamknięciu.
- MIP: W przypadku zaciągnięcia pożyczki FHA zwykle wymagana jest składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP). MIP obejmuje koszt początkowy oraz koszt miesięczny wliczony w spłatę kredytu hipotecznego.
Rodzaje kredytów hipotecznych
Ubiegając się o kredyt hipoteczny, masz wiele możliwości do wyboru. Oto niektóre rodzaje kredytów hipotecznych:
- Stała stawka: Jeśli ubiegasz się o pożyczkę o stałym oprocentowaniu, stopa procentowa pozostanie taka sama przez cały okres trwania pożyczki.
- Regulowana stawka: Jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej, czyli ARM, zazwyczaj otrzymasz niższą wstępną stopę procentową niż pożyczka o stałym oprocentowaniu. Po upływie okresu wstępnego stopa procentowa zmieni się w zależności od bieżących warunków rynkowych.
- Pożyczki konwencjonalne: Konwencjonalna pożyczka jest oferowana przez prywatnego pożyczkodawcę i nie jest wspierana przez agencję rządową. Pożyczki te mogą być zgodne lub niezgodne, co odnosi się do wielkości pożyczki. Pożyczki zgodne mają maksymalne kwoty pożyczek ustalane przez rząd. Do pożyczek niespełniających wymagań zalicza się pożyczki typu jumbo i inne pożyczki, które nie spełniają kryteriów kredytów zgodnych.
- Pożyczki FHA: Pożyczki FHA są wspierane przez Federal Housing Administration i mogą być dobrym rozwiązaniem dla każdego, kto nie kwalifikuje się do konwencjonalnej pożyczki. Jeśli Twoja ocena kredytowa wynosi 580 lub więcej, możesz zaciągnąć pożyczkę z zaliczką w wysokości 3,5%. Jeśli jednak Twoja ocena kredytowa mieści się w przedziale od 500 do 579, będziesz potrzebować 10% zaliczki.
- Pożyczki USDA: Pożyczki USDA są wspierane przez Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych i pomagają kredytobiorcom o niskich dochodach kupować domy na obszarach wiejskich. Aby się zakwalifikować, nie możesz zarobić więcej niż 115% średniego dochodu w Twojej okolicy. Musisz sprawdzić witrynę USDA, aby upewnić się, że mieszkasz w kwalifikujący się obszar wiejski.
- Pożyczki VA: Pożyczki VA są wspierane przez Departament Spraw Weteranów i są przeznaczone dla weteranów i członków służby czynnej. Pożyczki VA nie są objęte żadnymi minimalnymi wymaganiami dotyczącymi kredytu ani zaliczki, chociaż pożyczkodawca może mieć własne.
Kolejne kroki: Złóż wniosek o wstępną akceptację kredytu hipotecznego
Teraz, gdy już wiesz, czym jest kredyt hipoteczny i jak działa, uzyskanie wstępnej zgody na kredyt hipoteczny może być kolejnym dobrym krokiem. Wstępne zatwierdzenie kredytu hipotecznego pomaga zrozumieć, ile możesz pożyczyć na zakup domu. Chociaż nie ma gwarancji, że zostaniesz zatwierdzony do kredytu hipotecznego, informuje to sprzedających domy, że prawdopodobnie uzyskasz zgodę na określoną kwotę finansowania.
Podczas procesu wstępnego zatwierdzenia możesz sprawdzić swój kredyt i określić, na jaką kwotę zaliczki możesz sobie pozwolić. Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pożyczkodawcy oceniają Twoje ryzyko kredytowe, sprawdzając Twoje dochody, zadłużenie, ocenę zdolności kredytowej, majątek, historię zatrudnienia i inne czynniki. Niektóre dokumenty, które mogą być potrzebne do uzyskania zgody na kredyt mieszkaniowy, obejmują odcinki wypłat, formularze W-2, zeznania podatkowe i wyciągi bankowe.
Powinieneś także spróbować odłożyć wystarczającą ilość pieniędzy na wypadek nieoczekiwanej naprawy w domu lub innej sytuacji awaryjnej, która może mieć wpływ na Twoją zdolność do spłaty kredytu hipotecznego. Utworzenie funduszu awaryjnego, który zapewni wystarczającą ilość pieniędzy na pokrycie kosztów utrzymania przez trzy do sześciu miesięcy, może zapewnić ochronę przed przejęciem domu lub koniecznością zaciągnięcia większego zadłużenia.
About The Author
