Odwrócona hipoteka a pożyczka pod zastaw domu

Jeśli zastanawiasz się nad uzyskaniem dostępu do kapitału własnego, możesz zaciągnąć odwróconą hipotekę lub pożyczkę pod zastaw domu.

Zarówno odwrócona hipoteka, jak i pożyczka pod zastaw domu pozwalają zaciągnąć pożyczkę na podstawie wartości, którą posiadasz w domu, ale działają one zupełnie inaczej.

Najpopularniejszy odwrócony kredyt hipoteczny — hipoteka z konwersją pod zastaw domu (HECM) — jest dostępny tylko dla właścicieli domów w wieku 62 lat lub starszych, którzy spłacili kredyt hipoteczny lub mają niskie saldo pozostałe. Nie dokonujesz miesięcznych spłat tego rodzaju kredytu mieszkaniowego, ale kwota, którą jesteś winien, rośnie z czasem. Spłacasz je, gdy wyprowadzasz się z domu lub umierasz, co zazwyczaj oznacza, że ​​Ty lub Twoi spadkobiercy musicie sprzedać dom, gdy już w nim nie będziecie mieszkać.

Pożyczka pod zastaw domu jest dostępna dla kredytobiorców w każdym wieku i zazwyczaj wymagane jest 20% kapitału własnego w domu. Pożyczasz pieniądze jednorazowo przy podpisywaniu pożyczki i spłacasz je w miesięcznych ratach przez określoną liczbę lat. Jeśli nie dokonasz tych płatności w terminie, możesz stracić dom.

W tym artykule omówimy różnice między tymi dwiema metodami pożyczania i omówimy, kiedy warto rozważyć każdą z nich. Przeanalizujemy także inne opcje finansowania, które mogą służyć jako alternatywy.

Jaka jest różnica między odwróconą hipoteką a pożyczką pod zastaw domu?

Główną różnicą między odwróconą hipoteką a pożyczką pod zastaw domu jest to, że saldo odwróconego kredytu hipotecznego rośnie w trakcie trwania pożyczki i musisz je spłacić jednorazowo, kiedy wychodzisz z domu. Ogólnie rzecz biorąc, oznacza to, że Twój dom musi zostać sprzedany, gdy się wyprowadzisz lub umrzesz.

Dzięki pożyczce pod zastaw domu dokonujesz miesięcznych płatności, które stopniowo zmniejszają saldo, aż do całkowitej spłaty pożyczki. Jeśli spłacisz pożyczkę w terminie, nie ma potrzeby sprzedawania domu po zakończeniu okresu kredytowania.

Inne różnice dotyczą wymagań kwalifikacyjnych i sposobu otrzymywania wpływów z pożyczki.

Kiedy warto rozważyć odwróconą hipotekę?

Jeśli jesteś na emeryturze i większość Twojego majątku netto stanowi kapitał własny w domu, możesz rozważyć odwróconą hipotekę, aby zamienić ten kapitał w gotówkę. Ta opcja może mieć sens, jeśli w przeciwnym razie nie będziesz miał wystarczających dochodów na pokrycie kosztów utrzymania i jeśli chcesz nadal mieszkać w swoim domu w dającej się przewidzieć przyszłości.

Zanim jednak zdecydujesz się na odwróconą hipotekę, powinieneś dokładnie się zastanowić. W miarę upływu czasu kwota zadłużenia z tytułu odwróconego kredytu hipotecznego rośnie, dlatego wyjście z kredytu bez sprzedaży domu może stać się trudne.

Ponieważ Federal Housing Administration ubezpiecza kredyty hipoteczne z konwersją na dom, musisz także upewnić się, że możesz przestrzegać warunków pożyczki, takich jak wymagania dotyczące utrzymywania domu w dobrym stanie oraz opłacania podatków od nieruchomości i ubezpieczenia właścicieli domów.

Oprócz pożyczek HECM niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować własne odwrócone kredyty hipoteczne. Pożyczki te zazwyczaj nie są ubezpieczone przez FHA. Możesz także znaleźć jednocelowe odwrócone kredyty hipoteczne oferowane przez niektóre organizacje non-profit lub władze stanowe i lokalne.

Jeśli zastanawiasz się nad odwróconą hipoteką, koniecznie rozejrzyj się, aby porównać opcje, warunki i opłaty. Koszty pożyczki – które obejmują między innymi opłaty za udzielenie pożyczki, stopy procentowe i koszty zamknięcia – różnią się w zależności od pożyczkodawcy.

Należy także uważać na oszustwa związane z odwróconą hipoteką. Jeśli ktoś powie Ci, abyś zaciągnął odwróconą hipotekę na zakup inwestycji lub pokrycie kosztów napraw domu, który sprzedaje, może to być oszustwo.

Jakie są niektóre koszty?

Odwrócone kredyty hipoteczne są zwykle droższe niż inne metody zaciągania pożyczek pod zastaw własnego domu.

Odwrócona hipoteka wiąże się z kosztami początkowymi. Obejmują one opłaty początkowe należne pożyczkodawcy. Obejmują one również koszty zamknięcia, takie jak opłaty za wycenę i opłaty za wyszukiwanie tytułu.

W przypadku odwróconych kredytów hipotecznych gwarantowanych przez FHA zapłacisz początkową składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie to gwarantuje, że otrzymasz oczekiwane wpływy z kredytu.

Możesz mieć możliwość włączenia kosztów początkowych do swojej pożyczki, tak abyś nie musiał spłacać ich gotówką przy zamknięciu pożyczki, ale ty lub twoi spadkobiercy będziecie musieli je zapłacić, gdy Twój dom zostanie sprzedany.

Bieżące koszty odwróconej hipoteki obejmują roczną składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego w wysokości 0,5% bieżącego salda kredytu. Pamiętaj, że saldo Twojego kredytu rośnie w trakcie trwania odwróconej hipoteki, więc ta premia będzie również rosła przez cały okres trwania pożyczki.

Inne koszty bieżące obejmują odsetki, opłaty serwisowe, składki na ubezpieczenie domu i podatki od nieruchomości. W niektórych lokalizacjach może być konieczne opłacenie ubezpieczenia od powodzi.

Musisz także zapłacić za wszelkie naprawy niezbędne do utrzymania domu w dobrym stanie.

W jaki sposób otrzymujesz pieniądze z wpływów z pożyczki?

Pieniądze z odwróconej hipoteki można uzyskać na kilka sposobów.

Możesz pobrać jedną płatność ryczałtową po zamknięciu pożyczki i zapłacić stałą stopę procentową od tej kwoty. Jest to zazwyczaj droższe niż inne opcje, a całkowita kwota, którą możesz pożyczyć, jest często niższa. Większej kwoty nie będziesz mógł później wypłacić, dlatego warto zadbać o to, aby kwota ryczałtu wystarczyła na pozostały czas w Twoim domu.

Alternatywnie możesz uzyskać linię kredytową. W przypadku tej opcji naliczane jest oprocentowanie według zmiennej stopy procentowej. Jeśli nie wypłacisz z góry wszystkich dostępnych środków, Twój limit pożyczki może z czasem wzrosnąć. Odsetki i opłaty płacisz tylko od wypłaconych pieniędzy, więc ten wybór może być tańszy niż płatność ryczałtowa.

Możesz też wybrać miesięczną spłatę, która będzie kontynuowana przez określoną liczbę lat lub do momentu pożyczenia kwoty, do której jesteś uprawniony. Kosztuje to mniej niż płatność ryczałtowa i możesz ją uzupełnić linią kredytową.

Czy planujesz pozostać w swoim domu na dłużej?

Odwrócona hipoteka będzie bardziej opłacalna, jeśli planujesz pozostać w domu przez wiele lat. Jeśli zamierzasz się wkrótce przeprowadzić, być może zechcesz wybrać tańszy sposób na wyciągnięcie pieniędzy z kapitału własnego w krótkim okresie.

Kiedy warto rozważyć kredyt pod zastaw domu?

Chociaż odwrócona hipoteka ma bardzo specyficzne ograniczenia co do tego, kto może się do niej kwalifikować, pożyczka pod zastaw domu lub druga hipoteka są dostępne dla osób w szerszej gamie sytuacji. Nie musisz mieć określonego wieku, a na pierwszym kredycie hipotecznym możesz mieć dość duże saldo zadłużenia.

Kredyt pod zastaw domu może być wart rozważenia, jeśli potrzebujesz dostępu do określonej ilości gotówki na opłacenie nieoczekiwanych rachunków, pokrycie wydatków medycznych lub dokonanie dużego zakupu. Ten rodzaj pożyczki zapewnia wpływy z góry, dlatego warto wykorzystać ją na jednorazowy cel, a nie na bieżące koszty.

Zanim zdecydujesz się na pożyczkę pod zastaw domu, warto rozważyć niektóre z poniższych kryteriów.

Czy masz wystarczający kapitał własny w swoim domu?

Zazwyczaj pożyczkodawcy będą wymagać posiadania co najmniej 20% kapitału własnego w domu przed zaciągnięciem pożyczki pod zastaw domu. Zwykle masz ograniczenie do pożyczenia 80% zgromadzonego kapitału. Zatem ta opcja ma sens tylko wtedy, gdy dysponujesz wystarczającym kapitałem do wykorzystania.

Czy możesz kwalifikować się do rozsądnej stopy procentowej?

Kredyt pod zastaw domu ma zazwyczaj stałą stopę procentową, więc będziesz płacić tę samą stawkę przez cały okres trwania pożyczki. Będziesz chciał znaleźć najlepszą możliwą stawkę, ponieważ nawet nieco niższa stawka może zaoszczędzić znaczną ilość pieniędzy. Powinieneś porównać roczne stopy procentowe (RRSO) różnych pożyczek, aby znaleźć najtańszą.

Czy będzie Cię stać na miesięczne raty

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego naraża Twój dom na ryzyko. Jeśli nie jesteś w stanie nadążać za swoimi płatnościami, Twój pożyczkodawca może zająć Twój dom. Stracisz dom, a kapitał, na który pracowałeś, zniknie. Rozważ pożyczkę pod zastaw domu tylko wtedy, gdy masz pewność, że możesz dokonywać płatności co miesiąc.

Inne możliwości finansowania

Możesz rozważyć następujące alternatywy dla odwróconej hipoteki lub pożyczki pod zastaw domu.

• HELOK. Linia kredytowa pod zastaw domu jest formą kredytu odnawialnego, który wykorzystuje kapitał własny jako zabezpieczenie. Możesz pożyczać pieniądze i spłacać je wielokrotnie, o ile nie przekroczysz limitu pożyczki. Po upływie okresu pożyczki pozostałe saldo należy spłacić jednorazowo lub w miesięcznych ratach.
• A refinansowanie w formie wypłaty umożliwia zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego o wartości większej niż pozostałe saldo istniejącego kredytu hipotecznego. Używasz nowego kredytu hipotecznego, aby spłacić istniejący kredyt hipoteczny, a pozostałe pieniądze otrzymujesz w gotówce. Następnie dokonujesz miesięcznych płatności całej kwoty, którą jesteś winien.
• Niezabezpieczona pożyczka osobista. Pożyczasz kwotę ryczałtową z góry, a następnie dokonujesz stałych miesięcznych spłat przez określony czas. Nie ma żadnego zabezpieczenia, więc Twój dom nie będzie zagrożony, jeśli nie spłacisz pożyczki. Ale stopa procentowa będzie często wyższa niż ta, którą zapłaciłbyś, gdybyś pożyczył pod zastaw domu.

Co dalej?

Zadaj sobie te pytania, przeglądając dostępne opcje.

• Ile mam kapitału własnego? Będziesz potrzebować co najmniej 20% kapitału własnego, aby uzyskać pożyczkę pod zastaw domu, podczas gdy musisz spłacić prawie cały kredyt hipoteczny, aby zakwalifikować się do odwróconej hipoteki.
• Czy mam wystarczające dochody, aby pokryć miesięczne płatności? Jeśli jesteś na emeryturze i masz stały dochód, odwrócona hipoteka może pozwolić Ci na zaciągnięcie pożyczki bez spłacania rat. Ale jeśli możesz dopasować spłaty pożyczki do swojego budżetu, lepszym rozwiązaniem może być pożyczka pod zastaw domu, ponieważ nie wymaga ona rezygnacji z domu w przyszłości.
• Jak długo chcę pozostać w domu? Jeśli nie planujesz pozostać w domu przez wiele lat, odwrócona hipoteka może nie być najlepszym wyborem.
• Czy muszę pożyczyć dużą ilość gotówki na raz, czy mniejsze kwoty kilka razy? Kredyt pod zastaw domu zapewnia dochód w formie ryczałtu. Jeśli musisz częściej zaciągać pożyczki, możesz preferować odwróconą hipotekę z wypłatą w miesięcznych ratach lub linię kredytową.