7 świetnych rachunków o oprocentowaniu składanym

Procent składany może pomóc w szybszym wzroście pieniędzy w miarę upływu czasu. Z tego powodu może być potężnym narzędziem w Twojej strategii budowania bogactwa. Sekret polega na tym, aby zacząć wcześnie i pozwolić, aby saldo konta rosło z czasem.

Oto siedem rachunków o oprocentowaniu składanym (plus przykłady z życia codziennego), które pomogą Ci pomnożyć swoje pieniądze.

Co to są odsetki składane?

Odsetki składane to odsetki naliczane przez inwestycję główną i poprzednie skumulowane odsetki od inwestycji. Inaczej mówiąc, są to odsetki od odsetek.

Obraz: czym jest procent składany

Na przykład inwestycja o wartości 1000 dolarów, która jest oprocentowana corocznie w wysokości 5% przez trzy lata, będzie skumulowana w następujący sposób:

1 rok: 1000 USD + 0,05 x 1000 USD = 1050 USD

Rok 2: 1050 USD + 0,05 x 1050 USD = 1102,50 USD

Rok 3: 1102,50 USD + 0,05 1102,50 USD = 1157,62 USD

Zwróć uwagę, że każdy okres kapitalizacji generuje rosnącą kwotę odsetek. Przeanalizujmy dlaczego.

Obraz: siła procentu składanego

Odsetki proste a odsetki składane

Odsetki proste i odsetki składane różnią się sposobem generowania odsetek i stopą zwrotu.

Proste odsetki umożliwiają generowanie odsetek wyłącznie od głównej inwestycji. Jeśli pozostawisz je w spokoju, proste odsetki będą rosły Twoje pieniądze w stałym tempie.

Weź wspomnianą powyżej inwestycję o wartości 1000 USD. Oto jak by rosła, gdyby generowała 5% odsetek prostych, a nie składanych:

1 rok: 1000 USD + 0,05 x 1000 USD = 1050 USD

Rok 2: 1050 USD + 0,05 x 1000 USD = 1100 USD

Rok 3: 1100 USD + 0,05 x 1000 USD = 1150 USD

W przeciwieństwie do odsetek prostych, odsetki składane zarabiają odsetki zarówno od kwoty głównej inwestycji, jak i od jej skumulowanych odsetek, które stale rosną. Te dodatkowe zarobki pozwalają Twoim pieniądzom rosnąć w przyspieszonym tempie.

Obraz: oprocentowanie proste i złożone

Jak działają odsetki składane?

Odsetki składane działają w ten sposób, że skumulowane odsetki oszczędnościowe same na siebie naliczają odsetki. Wzór na odsetki składane to:

P(1 + R/N)^NT = A

• Końcowa kwota: W powyższym wzorze „A” oznacza ostateczną kwotę inwestycji. Obejmuje to początkową kwotę główną plus odsetki składane.
• Główny: Kwota główna, reprezentowana przez „P”, to początkowa kwota inwestycji.
• Wskaźnik: „R” oznacza stopę procentową związaną z inwestycją.
• Numer: „N” to liczba okresów składanych w okresie czasu.
• Czas: „T” to liczba okresów.

Załóżmy, że inwestujesz 10 000 USD w konto z oprocentowaniem 4% kapitalizowanym co miesiąc. Aby zobaczyć, jak bardzo Twoja nieprzerwana inwestycja wzrośnie po 10 latach, możesz skorzystać z następującego obliczenia:

10 000 USD (1 + 0,04/12) ^ (12 x 10) = 14 908,30 USD

Jeśli potrzebujesz pomocy w oszacowaniu wpływu odsetek składanych na Twoje inwestycje, zawsze możesz skorzystać z kalkulatora odsetek składanych Credit Karma.

Rodzaje rachunków o oprocentowaniu składanym

Chociaż najlepsze dla Ciebie konto z odsetkami składanymi będzie zależeć od Twojej sytuacji finansowej i celów, masz kilka opcji. Oto kilka rodzajów kont, które mogą przynosić odsetki składane, oraz kilka przykładów każdego z nich, które pomogą Ci zacząć.

Konta oszczędnościowe o wysokiej stopie zwrotu

Wysokodochodowe konta oszczędnościowe działają tak samo jak typowe konta oszczędnościowe – po prostu są wyposażone w etykietę informującą, że płacą „wysoką” kwotę odsetek. Chociaż żadne przepisy nie określają, ile odsetek kwalifikuje się jako „wysokodochodowe”, w grudniu 2023 r. średnie konto oszczędnościowe przynosiło około 0,46%, więc inwestorzy mogli uznać wszystko powyżej tego za wysokie.

Chociaż wysokodochodowe konta oszczędnościowe mogą być dobrym rozwiązaniem do oszczędzania pieniędzy, które w przeciwnym razie po prostu leżałyby w rezerwie – jak fundusz awaryjny – mogą nie być najlepszą opcją w przypadku bardziej agresywnego inwestowania.

• Przykład: Wysokowydajne konto oszczędnościowe Quontic Bank (składki dzienne)
• Roczna wydajność procentowa: 4,5% RRSO od stycznia 2024 r

Rachunki rynku pieniężnego

Konta rynku pieniężnego pod tym względem są podobne do wysokodochodowych rachunków oszczędnościowych wyższe stopy procentowe niż standardowe konta oszczędnościowe. Różnią się one tym, że konta rynku pieniężnego umożliwiają wypisywanie czeków i dokonywanie zakupów debetowych. Jeśli chcesz korzystać zarówno z konta oszczędnościowego, jak i rachunku rozliczeniowego, najlepszym rozwiązaniem może być konto rynku pieniężnego.

• Przykład: Odkryj konto rynku pieniężnego (składki codziennie)
• Roczna wydajność procentowa: 4,2% od stycznia 2024 r

Certyfikaty kont depozytowych (CD).

Jeśli jesteś nowym inwestorem i chcesz z czasem pomnażać swoje pieniądze, certyfikaty depozytowe (CD) mogą być świetną opcją. Według Amerykańska Komisja Papierów Wartościowych i Giełdpłyty CD są jedną z najbezpieczniejszych dostępnych opcji oszczędzania.

CD to konto, na którym wpłacasz jednorazową kwotę pieniędzy na określony czas. Płyty CD zazwyczaj oferują wyższe oprocentowanie niż konta oszczędnościowe i zazwyczaj są oprocentowane codziennie lub co miesiąc. Jedynym haczykiem jest to, że zazwyczaj nie można wypłacić pieniędzy przed upływem określonego okresu; w przeciwnym razie możesz spotkać się z karami za wcześniejsze wycofanie środków.

Wiele banków i spółdzielczych kas pożyczkowych oferuje płyty CD, więc jeśli chcesz rozpocząć inwestowanie, skontaktuj się z lokalną instytucją finansową lub sprawdź poniższe opcje.

• Przykład: Karola Schwaba
• Roczna wydajność procentowa: 5,06% w przypadku sześciomiesięcznej płyty CD w styczniu 2024 r

Codzienne rachunki odsetek składanych

Rachunki z odsetkami składanymi dziennymi są dokładnie tym, czym się wydają — kontami, które składają odsetki codziennie w porównaniu do rachunków miesięcznych, kwartalnych lub rocznych. Ze względu na zwiększoną częstotliwość kumulowania, konta te mogą zwiększać Twoje pieniądze w szybszym tempie w porównaniu z podobnymi kontami, które łączą się rzadziej.

Codzienne rachunki o oprocentowaniu składanym mogą mieć kilka różnych form – na przykład rachunki depozytowe, konta oszczędnościowe o wysokiej stopie zwrotu lub rachunki rynku pieniężnego.

• Roczna wydajność procentowa: różni się w zależności od rodzaju konta (oszczędnościowe, rynek pieniężny lub CD)
• Przykład: Konto CD Ally o wysokiej wydajności (codzienne składki)

Fundusze inwestycyjne na rynku nieruchomości (REIT)

Fundusze inwestycyjne na rynku nieruchomości (REIT) umożliwiają inwestowanie w nieruchomości bez konieczności bezpośredniego zakupu nieruchomości. Zamiast tego możesz kupić udziały w spółce będącej właścicielem nieruchomości, która następnie wypłaci akcjonariuszom dywidendę.

Podobnie jak w przypadku akcji i obligacji, reinwestycja dywidend REIT może zapewnić korzyści w postaci odsetek składanych.

• Średni roczny plon: różni się w zależności od funduszu
• Przykład: Fundusz indeksowy nieruchomości Vanguard z reinwestycją dywidend

Obligacje i fundusze obligacji

Obligacje są podobne do IOU. Kupując obligację oszczędnościową, zasadniczo pożyczasz pieniądze emitentowi. W zamian emitent obiecuje zapłacić określoną stopę procentową przez cały okres obowiązywania obligacji i spłacić kwotę główną (cenę zakupu) na koniec okresu obowiązywania.

Obligacje charakteryzują się różnym stopniem ryzyka. Obligacje wysokodochodowe mają niższy rating kredytowy, co oznacza wyższe ryzyko. Aby zrównoważyć to ryzyko, obligacje wysokodochodowe oferują również wyższe stopy procentowe. Amerykańskie obligacje skarbowe są zabezpieczone przez rząd USA, co czyni je: bezpieczniejsza inwestycjachociaż stopy procentowe mogą nie być tak wysokie, jak w przypadku innych opcji.

Aby uzyskać korzyści z odsetek składanych przy zakupie obligacji, możesz rozważyć reinwestycję zarobionych odsetek.

• Przykład: Amerykańskie obligacje skarbowe z reinwestycją odsetek
• Ceny różnią się w zależności od daty wydania: 4,750% od stycznia 2024 r

Akcje dywidendowe

Akcje dywidendowe to akcje, które regularnie wypłacają inwestorom dywidendy – część zysków spółki. Podobnie jak w przypadku obligacji, reinwestycja dywidend z akcji może zapewnić korzyści w postaci odsetek składanych.

Ponadto akcje dywidendowe osiągają średnio wyższe zyski niż konta oszczędnościowe, płyty CD, rachunki rynku pieniężnego, nieruchomości i obligacje. To sprawia, że ​​akcje dywidendowe są potencjalnie opłacalną opcją dla tych, którzy chcą bardziej agresywnie pomnażać swoje pieniądze.

Chcesz inwestować w akcje dywidendowe, ale nie wiesz od czego zacząć? Sprawdź „dywidendowych arystokratów”, czyli grupę akcji z indeksu S&P 500, w których dywidendy rosną od ponad 25 lat.

• Przykład: Dywidenda Arystokraci, z reinwestycją dywidend
• Średnioroczna stopa zwrotu dla płatników dywidendy: 9,18%

Jak najlepiej wykorzystać konta o oprocentowaniu składanym

Korzystając z rachunków o oprocentowaniu złożonym, przestrzeganie kilku najlepszych praktyk może pomóc Ci uzyskać maksymalne korzyści: Zacznij jak najszybciej i inwestuj (nie wypłacaj pieniędzy).

Obraz: wskazówki, jak uzyskać jak największe zainteresowanie złożone

Ponieważ odsetki składane oferują rosnące zyski w miarę upływu czasu, im więcej masz czasu, tym lepiej. Rozważmy na przykład ponownie 10 000 dolarów zainwestowanych w konto z oprocentowaniem 4% kapitalizowanym co miesiąc. Za pięć lat inwestycja ta wyniesie 12 209,97 dolarów. Za 10 lat będzie to 14 908,30 dolarów.

Powyższy przykład zakłada jeszcze jedną wskazówkę dotyczącą odsetek składanych: inwestuj. Nieprzerwane rachunki odsetek składanych będą stale zwiększać ilość pieniędzy generujących odsetki. Wypłata pieniędzy zmniejszy tę kwotę, co zmniejszy Twoje ogólne zyski.

Chociaż od czasu do czasu wypłaty mogą być konieczne, staraj się ich unikać, jeśli to możliwe.

Często zadawane pytania dotyczące rachunków o oprocentowaniu składanym

Masz inne pytania dotyczące rachunków z oprocentowaniem składanym? Oto odpowiedzi na niektóre często zadawane pytania.

Co dalej: Otwórz wysokodochodowe konto oszczędnościowe

Jeśli chcesz pomnażać swoje pieniądze za pomocą rachunku o oprocentowaniu złożonym, rozważ otwarcie wysokodochodowego konta oszczędnościowego, takiego jak Credit Karma Money™, które pomoże Ci utrzymać cele w zakresie oszczędności.

Pozyskiwanie